Схема, расчет и курс досрочного погашения кредитов

Часто заемщики, взявшие для своих потребностей кредит, желают самостоятельно совершить расчет погашения кредита. Его можно произвести с помощью специального инструмента - кредитного калькулятора, где, внеся определенные параметры (заданные величины процента и суммы займа), рассчитается срок погашения Вашего кредита.

Сегодня большое распространение имеют следующие схемы расчетов по погашению потребительского кредита - регрессивная и аннуитетная. Схема погашения кредитов выбирается персонально. Рассмотрим их подробнее.

Регрессивная схема предусматривает полное ежемесячное погашение процента, сохраняя равномерные выплаты по основной кредитной части. Это означает постепенное снижение (примерно на 2-4% ежемесячно) суммарных выплат заемщика. Наиболее крупный платеж в счет погашения кредита осуществляется в первый/второй период, а в последний месяц размер платежа минимальный.

Аннуитетная схема расчетов означает постепенное возрастание (приблизительно на 2-4%ежемесячно) выплат по основной части Вашего кредита при одновременном сокращении (пропорционально) выплат по процентам. В итоге на протяжении периода действия кредитного договора заемщиком производятся одинаковые платежи для погашения кредита.

Некоторые люди выплачивают кредит банку досрочно (например, сбербанку), рассчитавшись, таким образом, со своим долгом. Им необходимо досрочное погашение кредита сбербанка. Правилами Сбербанка предусмотрено такого рода погашение кредита. Если речь идет о дифференцированных платежах, то нет ограничения минимальной части возвращаемого кредита (досрочно) с уплатой процентов за пользование данным кредитом, а также неустойки, которые начислены на дату погашения кредита. Тогда заемщик обязан произвести уплату процентов (ежемесячно) на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока другого (следующего) платежа по погашению кредита. При аннуитетных платежах есть условие, что часть досрочно возвращаемого кредита равна не меньше 15 000 рублей.

Погасить кредит досрочно можно лишь при условии, что заемщик подал заявление о своем намерении произвести досрочное погашение кредита (частично) не менее чем за десять рабочих дней до дня следующего платежа, а также подписания нового графика по платежам. В противном случае сумма, превышающая заданный ежемесячный платеж, не может быть принята банком к исполнению.

Кредитный договор устанавливает период, равный 3 месяца, с даты, следующей за датой выдачи необходимого кредита, и в течение этого времени заемщику запрещено осуществлять досрочное погашение.

Источники погашения кредита бывают первичными и вторичными (или дополнительными). Под первичным источником понимают доход заемщика, для юридических лиц - это выручка от реализации продукции в безналичной и/или наличной формах, для физических лиц - это заработная плата и/или иные виды доходов. Вторичными источниками являются: средства, обещанные гарантом либо поручителем сделки, страховой организацией, выручка от реализации имущества (заложенного).

Следует отметить, что порядок использования банками тех и других источников погашения различен. За счет доходов заемщиков погашение кредита регулируется срочным обязательством либо поручением на перечисление соответствующих средств, кредитным договором. Кредит может быть погашен в день наступления срока либо в иной определенный период (при условии, что есть в наличии средства на расчетном счете у клиента). Также может устанавливаться льготный курс погашения кредитов.

Погашение потребительского кредита: рассмотрение общих вопросов погашения потребительских кредитов поможет избежать ошибок. Если имеется просрочка по исполнению заемщиком его обязательств перед кредитором, то размер ежемесячного платежа, как правило, увеличивается на сумму штрафов и/или пеней. То есть часть ежемесячного платежа используют для выплаты штрафов и/или пеней, размер платежа в этом случае увеличивается на сумму данных санкций. При выявлении недостаточности средств заемщика, чтобы исполнить обязательства по договору полностью (в полном объеме), то, как правило, очередность погашения требований кредитора такова:
- сперва происходит возмещение издержек кредитора, которые связаны с получением исполнения обязательства заемщика;
- выплата % по кредиту;
- выплата основной части взятого кредита;
- выплата по санкциям (пеням, штрафам) за просроченные выплаты в счет % и за аналогичные выплаты в счет основной части кредита;
- необходимость обеспечения просроченных выплат в счет уплаты процентов и в счет основной части кредита.

Банк русский стандарт погашение кредитов, оформленных в нем, разрешает:
- через бухгалтерию по месту работы;
- в приемных банкоматах (в Москве);
- с помощью почтового перевода;
- терминалами Элекснет;
- через отделения (в Москве);
- посредством банковского перевода.